时代金融:中国首家消费金融公司还在亏损 北银是

作者:经济日报

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  成立8年了,中国第一家消费金融公司——北银消费金融公司依然未能走出困境,它还在为前些年的风控漏洞与经营乱象付出代价。

  根据4月26日晚间披露的北京银行2017年年报,去年北银消费金融给北京银行带来了2800万元的亏损;按照北京银行所占的35.29%的持股比例,则北银消费金融2017年全年亏损7934万元。

  截至去年末,北京银行持有的北银消费金融股权的账面价值已经跌破初始投资金额。对桑坦德消费金融、联想控股和万达集团等通过增资扩股进来的股东来说,这笔投资的账面损失更为惨重。

  唯一的好消息或许是,与2016年相比,北银消费金融的亏损大幅减少。2016年,北银消费金融给北京银行带来了4.76亿元的亏损,据此测算,北银消费金融当年亏损13.49亿元。

  在北京银行的这份年报中,对于北银消费金融的经营状况,仅提到“截至报告期末,该公司正常经营”,未披露任何业务数据。

  然而,北银消费金融的2017年并不寻常。这家公司从2015年开始爆发的“拉人头”骗贷乱象,其影响仍未完全消除。在监管部门开出史上最严厉罚单之后,至今仍有受害者深陷其中。

  2017年9月1日,北京银监局公布了对北银消费金融公司的行政处罚信息,这是有史以来监管部门对持牌消费金融公司开出的最严厉的一张罚单。北银消费金融被罚900万元,总经理、两名副总经理及一名业务负责人均被处罚,其中两人被禁业。

  这份罚单进一步坐实了北银消费金融的“拉人头”骗贷乱象。据监管公告,北银消费金融的贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、并超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。

  除了因罚单成为行业焦点,在整个2017年,北银消费金融在市场上几乎没有什么声音。北银消费金融微信订阅号在去年6月30日更新过之后,再也没有任何动静。

  令人扼腕叹息的是,在过去两年里,无论是与北银消费金融成立时间差不多的几家老牌机构,还是近年来崛起的后起之秀,纷纷实现大幅盈利,可谓高歌猛进。

  与北银消费金融几乎同时的成立的捷信消费金融,2017年实现营业收入132.36亿元,同比增长106%;净利润10.22亿元,同比增长9.77%。还有中银消费金融,其2017年营业收入40.05亿元,同比增长70.65%;净利润达到13.75亿元,同比增长157.78%。

  后起的招联金融实现营业收入41.63亿元,同比增长171.60%;净利润11.89亿元,同比增长266.97%。同时,马上消费金融2017年营业收入46.68亿元,同比增加2654.43%;净利润5.78亿元,同比暴增近88倍。

  可是,北银消费金融曾经是行业里的领头羊,其市场份额一度接近消费金融公司全行业的半壁江山,并有着良好的盈利能力。

  北银消费金融究竟是如何跌落的?参见新金融琅琊榜去年9月推出的《北银消费金融大败局:中国首家消费金融公司是怎样跌落的》。

  新金融琅琊榜独家:北银消费金融何以沦落至此?这家贷款余额超过200亿元的消费金融公司,究竟造成了多大的窟窿?而在当前迅猛扩张的消费金融行业,北银消费金融的溃败,真的只是个案吗?

  作为中国第一家消费金融公司、曾经的国内最大的消费金融公司,北银消费金融出身显赫,在早些年的辉煌之后,近年来却走向了乱象与失控,如今深陷困境,令人叹息。

  2010年3月1日,北银消费金融有限公司正式揭牌。北京市市长郭金龙,商务部副部长姜增伟,中国人民银行副行长苏宁,北京市常务副市长吉林、副市长程红等出席揭牌仪式。

  2014年9月25日,在中国与西班牙两国领导人的见证下,北银消费金融公司与全球知名的桑坦德消费金融公司签署深度战略合作协议。在此之前,桑坦德消费金融公司出资3亿元战略入股北银消费金融。

  2017年9月1日,北京银监局公布了对北银消费金融公司的行政处罚信息,这是有史以来监管部门对持牌消费金融公司开出的最严厉的一张罚单。北银消费金融被罚900万元,总经理、两名副总经理及一名业务负责人均被处罚,其中两人被禁业。

  在北银消费金融遭受监管严厉处罚的同时,10家持牌消费金融公司的中期业绩于近期陆续披露,其中9家公司业绩大涨,与北银消费金融同期开业的中银消费上半年净利润6.45亿元,同比增长192%;后起的招联金融上半年营业收入22.97亿元,同比增长2602.35%,净利润5.41亿元,同比增长982%。

  根据北京银行财报披露的信息,2016年北银消费金融给北京银行带来了4.76亿元的权益损失,目前该行持有北银消费金融的股权比例为35.29%,据此估算,北银消费金融在2016年很可能出现了巨额亏损。

  眼下无疑是中国消费金融市场的黄金时代,作为中国第一家消费金融公司,在其他持牌机构和新兴互联网消费金融公司高歌猛进之时,北银消费金融却跌落了——它曾是国内最大的消费金融公司,资产规模大于行业其他三家公司资产规模总和。

  新金融琅琊榜还发现,在2015年和2016年,北京银行向北银消费金融拆出资金分别达到44.9亿元和153.6亿元,余额分别达到21.8亿元和67.4亿元,此举很可能违反了同业拆借的限额规定。

  北银消费金融何以沦落至此?这家贷款余额超过200亿元的消费金融公司,究竟造成了多大的窟窿?

  据北京银监局公告,北银消费金融的上述违法违规事实违反了《个人消费贷款管理办法》第四十二条、《中华人民共和国银行业监管管理法》第四十五条、第四十六条、第四十八条。

  按照《个人消费贷款管理办法》第四十二条,北银消费金融很可能涉及:发放不符合条件的个人贷款;将贷款调查的全部事项委托第三方完成;超越或变相超越贷款权限审批贷款;授意借款人虚构情节获得贷款;对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现,或虽发现但未采取有效措施等。

  信用卡中心;尹峥应为北银消费金融大兴分公司业务经理。这并不是北银消费金融第一次被罚。2016年6月30日,北银消费金融曾因违规发放贷款等问题被北京银监局罚款150万,引起行业哗然。

  作为中国第一家消费金融公司,北银消费金融也曾有过高光时刻,2015年底以来却遭受监管重罚和巨额亏损。我们从北京银行年报可以管窥一二。

  2013年,北银消费金融进行增资扩股,引进了包括全球知名的桑坦德消费金融公司以及联想控股和万达集团在内的 9 家股东,注册资本金从3亿元增至8.5亿元。此次入股涉及投资总额为9.9亿元,溢价高达1.8倍,是当时国内消费金融公司引进股东家数最多、入股比例最高、涉及金额最大的一宗交易协议。此后,北京银行持股比例降至35.29%,桑坦德消费金融持有20%。

  据《金融时报》2015年12月报道:截至2015年9月末,我国消费金融行业市场总额510多亿元,贷款余额460亿元。其中,北银消费金融公司,截至2015年11月末,公司贷款余额近200亿元,累计发放贷款超350亿元。这意味着,以贷款余额计算,北银消费金融在持牌消费金融公司中的市场份额超过43%。

  2016年5月28日,《中国经营报》报道:北银消费金融与一些中介公司合作拓展客户,部分合作公司借此从北银消费金融违规套取资金,贷款客户并非实际资金使用人,资金用途和去向不透明。

  2016年6月30日,北京银监局网站发布处罚公告,第一次正式揭露了北银消费金融的经营乱象,而作出处罚决定的日期是在2015年12月2日。公告显示,北银消费金融存在以下违法违规事实:变相突破监管规定发放贷款;贷款管理存在严重问题,造成个人消费贷款用途不真实,部分资金被挪用;无合理理由和充分证据的情况下上调贷款风险分类,资产质量严重不实。

  除了“拉人头”骗贷,新金融琅琊榜发现,北银消费金融的同业拆借业务,很可能违反了监管规定。

  工作近20年,1996年起出任北京银行副行长,2002年起升任行长,一直到2013年去职。她还曾担任北京市十二届人大常委、中国金融学会常务理事。自2013年从北京银行退休之后,严晓燕一度将主要精力放在了北银消费金融,屡屡在公开场合和媒体为该公司发声。今年5月,北京银监局核准北京银行南昌分行行长胡宝全接任北银消费金融董事长,自此严晓燕正式退休。

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